Sie haben ein Auge auf eine Immobilie geworfen, die 80 000 Euro kostet. Reicht Ihr Gehalt aus, um diese Summe zu leihen? Die Bank berücksichtigt nicht nur andere Einkommen, sondern auch Ihre Ausgaben, um Ihre Kreditfähigkeit zu bestimmen. Der von Ihrem Kreditvermittler ausgehandelte Zinssatz und die Laufzeit des Kredits sind weitere Faktoren, die eine Rolle spielen. Wie hoch muss also das Gehalt sein, um 80.000 Euro zu leihen? Es gibt darauf keine Antwort, ob man sicher einen 80000 Euro Kredit erhalten kann. Das hängt in erster Linie vom Kreditgeber ab.
Ein Kredit von 80.000 Euro ohne Nachweise: möglich oder nicht?
Wenn Sie eine Fremdfinanzierung benötigen, um einen Kauf zu tätigen, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Ein Verbraucherkredit, zweckgebunden oder nicht, ein Revolvingkredit oder auch die verschiedenen Arten von Immobilienkrediten (Tilgungsdarlehen, In fine, mit Rückzahlungsaufschub, Überbrückungskredit…).
Verbraucherkredite werden nur bis zu einem Betrag von 75000 Euro gewährt und dürfen nie einen Immobilienkauf betreffen. Für diese Art von Projekt müssen Sie zwangsläufig einen Immobilienkredit aufnehmen und dafür Belege vorlegen (Steuerbescheid, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten drei Monate …). Diese Dokumente ermöglichen es der Bank, Ihre Kreditfähigkeit zu ermitteln.
Was ist die Kreditfähigkeit?
Wenn Sie ein Erstkäufer sind, haben Sie wahrscheinlich noch nie etwas von Kreditfähigkeit gehört. Dieser wichtige Begriff aus dem Bankenjargon bezeichnet den Höchstbetrag, den ein Kreditinstitut Ihnen je nach Ihrem Einkommen (das nicht nur Ihr Gehalt umfasst), Ihren Ausgaben und Ihrem persönlichen Beitrag zu leihen bereit ist. In diesem Fall geht es hier um die Frage, ob Ihr Gehalt Ihnen eine Kreditfähigkeit von 80 000 Euro ermöglicht.
Die monatlichen Kreditraten müssen außerdem zu Ihrem Budget passen (man spricht von Rückzahlungsfähigkeit). Wenn sie zu hoch sind, besteht langfristig das Risiko eines Zahlungsausfalls oder einer Überschuldung. Aus diesem Grund werden die Raten mit dem Verschuldungsgrad gewichtet, der vom HCSF auf 35 % festgelegt wurde. Sie sollten also nicht mehr als ein Drittel Ihres Einkommens betragen.
Welche Kriterien werden bei einem Immobilienkredit von 80 000 Euro berücksichtigt?
Um 80 000 Euro zu leihen, müssen Sie über ein ausreichendes Einkommen, kontrollierte Kosten, idealerweise eine persönliche Einlage, und einen geringen Belastungssprung verfügen.
Das Einkommen, um 80.000 Euro zu leihen
Ihr Gehalt für die Aufnahme eines Kredits von 80 000 Euro ist nicht die einzige Einkommensquelle, die von der Bank berücksichtigt wird. Zum einen können auch andere Einkünfte berücksichtigt werden, zum anderen werden sie je nach ihrer Art und Ihrer beruflichen Situation unterschiedlich angerechnet.
Sie haben einen unbefristeten Arbeitsvertrag mit abgelaufener Probezeit oder sind Beamter mit fester Anstellung: Ihre Löhne und Gehälter werden zu 100 % angerechnet. Wenn Sie darüber hinaus regelmäßige Prämien erhalten, werden diese im Durchschnitt mehrerer Jahre angerechnet;
Sie haben einen befristeten Arbeitsvertrag, sind Leiharbeiter, Selbstständiger oder Vertragsbediensteter im öffentlichen Dienst: Auch wenn es nicht unmöglich ist, in dieser Situation 80.000 Euro zu leihen, sollten Sie wissen, dass sie von den Kreditgebern als prekär eingestuft wird. Daher werden Ihre Gehälter, Gagen und sonstigen Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit auf der Grundlage eines mehrjährigen Durchschnitts berücksichtigt;
Sie sind Rentner: Ihre Altersrente wird in voller Höhe angerechnet ;
Einkünfte aus Grundstücken: Sie haben bereits in Mietwohnungen investiert? Mieteinnahmen und BIC werden von den Banken zu 70 % angerechnet ;
Beihilfen wie Arbeitslosengeld oder Unterhaltszahlungen werden nicht berücksichtigt.
Belastungen für die Aufnahme eines Kredits von 80 000 Euro
Um einen Kredit von 80 000 Euro zu erhalten, dürfen Ihre Belastungen nicht zu hoch sein. Berücksichtigt werden:
- Die monatlichen Raten für Ihre laufenden Kredite
- Die Unterhaltszahlungen
- Die laufenden Kosten
Der Lastsprung bezeichnet seinerseits die Differenz zwischen Ihrer aktuellen Miete oder der Monatsrate Ihres laufenden Immobilienkredits und der Monatsrate des Kredits, den Sie anstreben. Diese Differenz sollte so gering wie möglich sein.
Der Verschuldungsgrad für einen Kredit über 80.000 Euro
Denken Sie daran, dass Ihr Verschuldungsgrad nicht mehr als 35 % betragen sollte. Die Empfehlung des HCSF zielt darauf ab, Kredite über diese Grenze hinaus auf nur 15 % der Fälle zu beschränken, die nach Verbuchung der Kreditraten als Kosten über einen ausreichenden Restbetrag zum Leben verfügen.
Die Berechnung des Verschuldungsgrads erfolgt nach der folgenden Formel:
Verschuldungsgrad = Belastungen / Nettoeinkommen x 100.
Nehmen wir zum besseren Verständnis ein Zahlenbeispiel. Sie verdienen 2.000 Euro im Monat und Ihre Belastungen werden auf 600 Euro geschätzt.
Schuldenquote: 600 / 2000 x 100 = 30 %. Sie liegen unter der Grenze, Ihr Kredit kann durchlaufen.